Сложный процент

Поделиться в vk
VK
Поделиться в telegram
Telegram
Поделиться в facebook
Facebook
Поделиться в twitter
Twitter
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в whatsapp
WhatsApp

Велики физик Альберт Эйнштейн утверждал

Сложный процент – это восьмое чудо света.
Тот, кто понимает это — зарабатывает его,
тот, кто не понимает — платит его

А уже наш современник, возможно, самый выдающийся инвестор, чье состояние на сегодня оценивается в 73,3 млрд долларов, Уоррен Баффет утверждал:

Моя жизнь была продуктом сложного процента. Он ведет себя как снежный ком из липкого снега. И хитрость заключается в том, чтобы иметь очень длинный холм, что означает либо начинать молодым, либо жить очень — очень долго.

Что имеют ввиду эти выдающиеся личности? Что такое сложный процент и как знание и понимание его поможет стать любому человеку успешным и богатым. Ну или по крайней мере не потерять свои деньги.

К сожалению, наша система образования построена таким образом, что нас учат множеству знаний, который большинству так и не пригодятся в жизни. Но вот то, что действительно важно в современном капиталистическом обществе, даже не упоминается в школьной программе. Одним из таких знаний, являющейся основой финансовой грамотности, является сложный процент. Давайте восполним этот пробел в наших знаниях.

Если вас, как и меня, не устраивает государственная пенсия, которая ожидает вас при достижении 65 летнего возраста для мужчин и 60 летнего возраста для женщин (и это если я еще доживу), то необходимо заранее позаботиться о своей старости. И чем раньше вы начнете действовать, пока молоды и полны сил, тем более обеспечены вы будете к пенсионному возрасту.

Если просто откладывать деньги под подушку, то этот тупиковый путь, который не позволит накопить вам существенную сумму. Банковские влады также бесперспективны. Это сберегательный вклад, который позволит не потерять ваши сбережения, но никак не приумножить. Единственный способ обеспечить себе достойную старость инвестирование. И в этом нам поможет сложный процент.

Я не говорю о рискованных инвестициях в сомнительны финансовые инструменты. Я сторонник поговорки «Тише едешь, дальше будешь». Инвестировать надо только в финансовые инструменты с высокой долей надежности и, во вторую очередь, с максимальной доходностью.

В чем суть сложного процента. Весь его смысл в том, что реинвестировать всю полученную прибыль. То есть доход, получаемый например, от акций, не тратить, а вкладывать обратно. Таким образом в следующем периоде мы уже получим большую сумму денег. Казалось бы, какая разница. Ну получим какую-то копеечку. Разве она повлияет?

Все гораздо интереснее, чем вы могли представить. Давайте рассмотрим на примере. Допустим вам, как и мне, около 30 лет, и вы, как и я решили накопить к 60 годам (не хочу до 65 работать) 1 млн долларов.

Допустим, ежемесячно вы можете откладывать 200 долларов. Если вы их будете накапливать просто под подушкой, то за последующие 30 лет у вас накопится 72 571 долларов. Это явно не дотягивает до 1 млн. 

Далее, если вы на отложенные денежные средства вкладываетесь в инвестиции с доходностью в 14% годовых (далее я объясню, почему я принял такую доходность) но при этом тратите получаемый доход, то ваш капитал через 30 лет составит 223 694 доллара. Уже существенно лучше, но мало.

Рассмотрим 3 случай. Вы ежемесячно инвестируете все те же 200 долларов, но полученный доход не тратите, а реинвестируете. В этом случае через 30 лет вы станете владельцем состояния 1 111 411 доллара. Вы сможете накопить более 1 млн долларов.

Давайте рассмотрим 4 варианта при котором вам 20 лет и у вас впереди 40 лет до пенсии. Вы начинаете инвестировать по 200 долларов в месяц и делаете это в течении 10 лет. К 30 годам у вас накапливается сумма 52 426 долларов. После этого вы прекращаете ежемесячно откладывать деньги и они растут сами по себе. К 60 годам ваше состояние составит 3 412 128 долларов.

Вот так и работает сложный процент. Чем раньше вы начнете инвестировать, направляя всю полученную прибыль на реинвестирование, тем больше вы денег накопите. А представьте, сколько вы получите денег в последнем 4 примере, если не перестанете ежемесячно откладывать по 200 долларов. Но даже полученного миллиона долларов вам хватит что б достойно провести старость. А оставшиеся деньги вы сможете передать вашим детям.

Между прочим, сложный процент работает таким же образом не в вашу пользу когда вы берете кредиты. Чем дольше продолжительность кредитования, тем все большая сумма переплаты, которая стремительно растет по экспоненте.

Сколько реально можно заработать на инвестициях

Существуют брокеры, предлагающие в основном доверительное управление вашими деньгами, или различные ETF фонда, обещающие 20%, 30% и даже 40% доходности в год. Теоретически, это конечно возможно. Тут надо либо очень хорошо разбираться во всей инвестиционной кухне и знать, куда вкладывать деньги с гарантированно высокой доходностью, либо быть очень удачливым. К тому же компании, предлагающие такую высокую доходность, не акцентируют внимание на расходах, о чем мы поговорим чуть позже.

Для большинства инвесторов реальность немного другая. Прежде всего надо рассмотреть, на чем можно зарабатывать. Главный источник дохода — это акции. И хоть главный и наиболее авторитетный инвестор прошлого Бенджамин Грехем, не рекомендовал повышать содержание своего портфеля более чем на 75% акциями, все же мы сейчас рассмотрим именно их.

Прежде все акции большинства серьезных компаний растут в цене. Купив их сейчас по одной цене через 30 лет их можно продать в разы дороже. Это 1 статья дохода.

Вторая статья — дивиденды от акции. Это доход, получаемый от владения акций. Компания которая является эмитентом акции, получают прибыль от своей деятельности и разделяет какую-то из ее частей между инвесторами — владельцами акций. Когда и сколько платить — решает собрание крупнейших акционеров. Дивиденты могут не платится совсем, а вся прибыль направляется на развитие бизнеса. Но большинство компаний в США все же выплачивает доход инвесторам.

Давайте рассмотрим на примерах, сколько реально можно зарабатывать. 

К чему я это все. А к тому, что для определения доходности необходимо вывести какие-то средние значения. Для себя я ориентируюсь на рост стоимости акций в районе 7% за год и дивидендную доходность также около 7% годовых. Именно поэтому я и брал в расчетах ранее доход в 14% годовых. Конечно, это условные значения и кому-то повезет больше, а кому-то меньше.

Расходы при инвестировании

Необходимо понимать, что инвестирование с помощью сложного процента влечет за собой и расходы. Прежде всего это комиссия брокера. Если вы самостоятельно занимаетесь инвестирование, то оплачиваете только небольшую комиссию 0,05% за каждую операцию покупки или продажи ценных бумаг.

Но если вы отдаете свои денежные средства в доверительное управление, или вкладываетесь в паевые инвестиционные фонды, то в этом случае комиссии могут достигать 3% и даже более. А на долгосрочной перспективе, в нашем случае 30 лет, это весь ощутимые суммы.

Второй важный аспект, о котором невозможно забывать — это инфляция. Это процесс обесценивая денег. Свои расчеты по накоплению денежных средств до пенсии с помощью сложного процента я не зря проводил в долларах. Инфляция в США за последние 30 лет колебалась в районе 2%. За последующие 30 лет, если предположить что она будет на том же уровне, денежные средства обесценятся на 60%. Это значит, что на накопленные через 30 лет деньги можно будет купить на 60% меньше, чем сегодня. Для сравнения за последние 10 лет инфляция в России составила около 5%, но это по официальной статистике.

Третий момент, о котором необходимо помнить, это налоги. В случае, если вы торгует американскими акциями, то придется заплатить 10% с дохода в пользу США и 3% в пользу РФ.  Это как с дивидендов, так и с прибыли при продажи акций. Для акций российских компаний налог составляет 13%.

С чего начать

Прежде всего вам необходимо открыть индивидуальный инвестиционный счет. В этом случае вы сможете значительно увеличить свою доходность. Если вы не знаете, что такое ИИС, то рекомендую почитать эту статью.

Но счет нельзя открыть самостоятельно. Это необходимо сделать через брокера. Брокера стоит выбирать по таким критериям:

  • Минимальный размер комиссий за проведенные операции покупки или продажи ценных бумаг. 
  • Отсутствие платы за обслуживание или хотя бы ее наличие только в те месяцы, когда были проведены какие-либо операции.
  • Желательно отсутствие платы за депозитарное обслуживание.
  • Возможность вывода дивидендного дохода на банковскую карту. Это очень важно для ИИС, так как реинвестирование и пополнение счета скажется на размере получаемого налогового вычета.

Узнавай все самые свежие новости первым в удобном формате!

Вступайте в группу и участвуйте в обсуждениях.

Поделиться в vk
VK
Поделиться в telegram
Telegram
Поделиться в facebook
Facebook
Поделиться в twitter
Twitter
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в whatsapp
WhatsApp
Андрей
Андрей
Высшее экономическое образование. Финансовый аналитик и консультант, эксперт по банковским продуктам и услугам. Опыт работы копирайтером более 8 лет

1 комментарий к “Сложный процент”

  1. Аватар
    Алексей

    Конечно откладывая все полученные % снова на % сумма вложений и получаемых % будет увеличиваться. Но это достаточно долгий процесс, и не каждый захочет ждать лет 10 а то и все 20 — 25 лет пока накопится достаточно большая сумма которая даст существенный %. По моему лучше получаемые % ( после уплаты налогов с дохода ) делить пополам и часть снова вкладывать для получения % а часть тратить. Пока % не большие они будут составлять добавку к основному доходу ).

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Узнавай все самые свежие новости первым в удобном формате!