Инвесткопилка от Тинькофф

Инвесткопилка от Тинькофф

Поделиться в vk
VK
Поделиться в telegram
Telegram
Поделиться в facebook
Facebook
Поделиться в twitter
Twitter
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в whatsapp
WhatsApp

Инвесткопилка от банка Тинькофф — новый инструмент инвестирование для самых ленивых инвесторов. Для ее использования необходимо иметь только дебетовую карту Тинькофф Блэк и пользоваться ей для своих повседневных покупок. Насколько актуальна и выгодна инвесткопилка, кому она подойдет

В мире продолжается парад снижения ключевых ставок Центральными банками. Не обошел он стороной и Россию, где ключевая ставка на сегодня уже равняется 4,5%. Это значит, что в ближайшее время банковского депозит по ставке более 4% годовых вы вряд ли найдете. Что уж говорить про проценты на остаток на дебетовых картах и накопительные счета. Там вообще процент будет не более 2%. Что же делать? Как накопить денежные средства?

И тут на помощь приходит банк Тинькофф, предлагающий услугу «Инвесткопилка» — самой простой способ получения прибыли. Да еще и какой! 14% годовых в рублях! О прибыли более подробно поговорим позже.

В чем суть Инвесткопилки. Любой пользователей дебетовой карты Тинькофф Блэк (а пользоваться услугой могут только счастливые обладатели это дебетовки) могут настроить пополнение Инвесткопилки в своем мобильном приложении. Далее на данные средства автоматически приобретаются паи биржевого фонда Тинькофф. 

Биржевой паевый инвестиционный фонд — это такой портфель активов, включающий в себя всевозможные инвестиционные инструменты (акции, облигации, недвижимость, депозиты в банках и другое). Покупай пай ПИФа вы становитесь совладельцем этого портфеля. его небольшой части.

При благоприятном стечении обстоятельств активы фондов растут и вы увеличиваете свои накопленные средства. Далее в любой момент вы можете перевести все накопленные средства плюс полученный доход на дебетовую карту и распоряжаться деньгами.

Лучший кэшбэк

18 658 заявки за 30 дней

Льготный период:

111 дней

Кред. лимит:

299 999 ₽

Проц. ставка:

от 11,9%

Обслуживание:

0 ₽/год

Кэшбэк:

до 25%

Решение:

2 мин.

Для снятия наличных

Высокое одобрение

39 586 заявок за 30 дней

Льготный период:

55 дней

Кред. лимит:

300 000 ₽

Проц. ставка:

от 12,0%

Обслуживание:

590 ₽/год

Кэшбэк:

до 30%

Решение:

2 мин.

Для снятия наличных

35 852 заявки за 30 дней

Льготный период:

100 дней

Кред. лимит:

500 000 ₽

Проц. ставка:

от 11,99%

Обслуживание:

590 ₽/год

Снятие наличных:

бесплатно

Решение:

2 мин.

На первый взгляд все кажется довольно просто. По сути оно так и есть. Это услуга рассчитана на привлечение многочисленных пользователей банковскими услугами Тинькофф в инвестиции, которые не понимают или не хотят разбираться в тонкостях фондового рынка, но очень хотят увеличить свой капитал. И время выбрано замечательно. Но есть некоторые нюансы, в которых необходимо разобраться более подробно.

Открытие счета

Начнем сначала — с открытия инвестиционно-накопительного счета. Это сделать довольно просто, но есть 3 момента, которые необходимо знать.

  1. Открытие доступно только гражданам РФ в возрасте от 18 лет, являющиеся налоговыми резидентами РФ. То есть это те люди, которые находятся на территории РФ минимум 183 дня в год и платят налоги в этой стране.
  2. На данный момент открытие счета доступно в мобильном приложении Тинькофф на смартфонах под управление операционной системы iOS. В ближайшее время открыть счет можно будет и владельцам телефонов Андроид, но пока что так.
  3. Открыть счет Инвесткопилки могут только владельцы дебетовой карты Тинькофф Блэк. Если вы не являетесь обладателем этой карты, то первое что надо сделать, так это оформить эту дебетовку. Сделать это можно онлайн на сайте банка Тинькофф.

Пару слов от Тинькофф Блэк. Карта хорошая. У меня есть про нее отдельное видео на канале, правда немного устаревшее, но тем не менее рекомендую к просмотру. Так вот, по карте ежемесячно можно выбирать 3 категории с кэшбеком до 15%. У партнеров банка кэшбэк 30% и 1% за другие покупки. Процент на остаток 4% годовых. Но при этом карта не бесплатная. Обслуживание обойдется 99 ₽ в месяц. Но будет 0₽ если у вас есть вклад в Тинькофф или остаток на карте Блэк не менее 30 000 ₽. Также есть возможность перейти на тариф 6.2, в котором обслуживание полностью бесплатное без каких либо условий, но ухудшаются условия начисления процента на остаток (с таким процентом лучше перейти на этот тариф). Карту после оформления доставит курьер на дом.

После того как вы оформили карту Блэк и если вы являетесь счастливым обладателем «яблочного» смартфона (а если вы из будущего и Тинькофф уже дал возможность открыть Инвесткопилку на Андроид), то ля открытия счета необходимо выполнить одно из действий:

  1. В мобильном приложении перейти в раздел «Главная» → «Открыть новый продукт» → «Открыть Инвесткопилку».
  2. Вберите шестеренку в правом верхнем углу дебетового счета → перейдите в «Округление», «Кэшбэк» или «Процент на остаток». Выберите «Инвесткопилка».

Далее подписать заявление вводом кода из смс сообщения. После 5-30 минут ожидания (реже до 2 дней) вам открывается счет Инвесткопилки. Подтверждение этого будет прислано в смс сообщении и на электронную почту.3

Пополнение и вывод

Следующий шаг — пополнение инвесткопилки. Делать это можно вручную или автоматически. Пополнение доступно в 3 валютах — рублях, долларах и евро, что соответствует различным инвестиционным фондам с различной возможной доходностью. Можно пополнять сразу несколько счетов, но при этом автопополнение можно настроить только на 1 валюту. Остальные придется пополнять вручную.

Для пополнения счета вручную необходимо выбрать инвесткопилку в меню приложения Тинькофф, ввести сумму и нажать «Пополнить». Далее выбирает счет пополнения. В случае выбора валюты конвертация происходит автоматически по курсу банка. Деньги зачисляются мгновенно.

Для настройки автопополнения вам необходимо перейти в соответствующий раздел кликнув по банеру. Далее внизу вы подтверждаете проведение автопополнения, выбираете перевод денег с начисляемого процента на остаток карты Блэк, пополнение кэшбеком и средства с проводимого округления при проведении повседневных покупок. Тут же на странице и выбирается счет для автопополнения — рублевый, долларовый и евровый.

Касательно округления за покупки тут есть несколько вариантов:

  • Округления до 10.Например, при совершении покупки за 205 рублей происходит округление до 210 и 5 рублей переводится на инвесткопилку.
  • При округлении до 50 наша сумма покупки округляется уже до 250 и на инвестиции уходит 45 ₽.
  • При округлении до 100 соответственно инвесткопилка пополняется на 95 рублей.

И так за каждую совершенную покупку.

Вывод средств производится без комиссии (ну вернее за вывод рублей берется комиссия 1 рубль, а при выводе долларов или евро комиссия составляет 1 цент). Выводить валюту можно только на карту Тинькофф Блэк и только на счет в той же валюте. Но так как карта Блэк мультивалютная, то подвязать валютные счета к ней не составляет проблем. Вывод производится только с 10 утра до 7 вечера в рабочие дни — время работы фондовой биржи. Создав заявку в выходной придется подождать до понедельника.

Комиссии

Кроме уже упомянутых комиссий за вывод денежных средств есть еще и другие комиссии. Но они как бы есть, но вы их не увидите.

  • 0,09% ежегодно от размера активов взимается за покрытие расходов фонда. Сюда включаются услуги депозитария (хранение активов фонда), биржевые комиссии и другие расходы.
  • 0,9% ежегодно берется в качестве вознаграждения управляющей компании Тинькофф Капитал. Это расходы по зарплате сотрудников, которые подбирают активы для приобретение, проводят перераспределения и другое.

То есть суммарно ежегодно вы платите 0,99% комиссии, что сравнительно немного. Существует множество фондов где комиссия достигает 2% и даже 3%.

Этой комиссии в 1% вы все равно не увидите. Дело в том, что она уже включена в стоимость пая. А ежегодно ваша доходность будет отображаться уже за вычетом комиссий. Это психологически приятно, особенно для начинающих инвесторов. Но знайте, что Тинькофф для вас это делает не бесплатно.

Комиссии за покупку и продажу паев фонда отсутствует если вы делаете это через Тинькофф. Если вы, например, торгуете на фондовом рынке через ВТБ, то будете платить стандартную комиссию брокера согласно тарифа.

Доходность и структура фондов

Доходность Инвесткопилки это понятие относительное. При инвестировании в фондовый рынок никто не может гарантировать вам той или иной доходности. В тинькофф говорят о среднегодовой доходности их рублевого фонда в размере 14%, долларового — 7%, еврового — 5,8%. Но необходимо понимать, что не каждый год был рост. В какие-то годы были убытки и существенные. Посмотрите на недавний кризисный март. За несколько недель мировые индексы обвалились чуть ли ни на 50%. Это значит, что инвестированные вами 100 000 ₽ внезапно превратились в 50 000 ₽. Да, сейчас эти потери отрасли достаточно быстро, но в будущем не факт что будет такие отскоки. Поэтому необходимо понимать все риски и быть готовыми к ним.

Озвученные в Тинькофф размеры доходности не означают ежегодного повышения ваших активов на этот размер. Это лишь цифры для ориентирования. За 2020 год такой доходности явно не будет.

Также необходимо понимать, что все полученные дивиденды с акций и купонный доход с облигаций не выплачивается инвестору, а реинвестируется фондом. 

Касательно структуры фондов. Все они собраны очень консервативно. Все активов стремится к равным частям. Сюда включены акции (российских компаний для рублевого фонда и американских компаний для долларового), золото, краткосрочные и долгосрочные облигации. То есть каждого из активов должно быть по 25%. В действительности доли могут менять в процентном соотношении, но не очень значительно.

К примеру, рублевый фонд представлен краткосрочными и долгосрочными облигациями федерального займа. Это наиболее консервативный актив для инвестирования, о котором у меня есть отдельное видео на канале. Акции же, включенные в фонд, выпущены только крупнейшими российскими компаниями, платящим высокий дивиденды. Это Газпром, Сбербанк, Лукойл, Норильский Никель и другие. Именно эти акции позволили в предыдущие года показать среднегодовую доходность 14%. На облигациях сильно не разгонишься.

Долларовый фонд включает много корпоративных облигаций крупных компаний. Самые известные из них, которые на слуху, Джонсон и Джонсон, Кока-Кола, Майкрософт, Эпл и другие. Акции представлены другим ETF фондом. Интересное решение.

Евровый фонд выглядит примерно так же, как и долларовый.Вообщем, состав фондов весьма надежный, предназначенный для небольшого, но стабильного дохода.

Налоги

Инвесткопилка — это инвестиции в фондовый рынок. А значит с полученного дохода необходимо оплатить налог в размере 13% от прибыли. Например, если вы вложили 100 000 ₽ и за год они увеличились до 110 000 ₽, то с полученного дохода в 10 000 ₽ необходимо заплатить 13% налога — 1 300 ₽.

Тинькофф выступает налоговым агентом, то есть отчитывается перед налоговой за вас. Вычет налога производится одним из 2 способов:

  • Автоматически со счета ежегодно в январе года, следующего за отчетным.
  • Автоматически при выводе денежных средств со счета.

Также инвесторы Тинькофф имеют право получить налоговый вычет от государства в случае, если они владели ценными бумагами фонда в течении более 3 лет. То есть если вы 3 года не выводили денежные средства с Инвесткопилки и у вас инвестировано не более 3 млн рублей, то вы можете получить назад уплаченный размер налога.

Что еще надо знать

Есть еще несколько моментов, о которых надо упомянуть:

  • Владельцы Инвесткопилок могут открывать и обычный брокерский счет или ИИС в Тинькофф Инвестиции или у любого другого брокера.
  • Если в Тинькофф у вас открыо и Инвесткопилка и обычный брокерский счет, то при выводе денежных средств с одного из этих мест налоги, начисленные на момент вывода, списываются сразу за оба счета.
  • Инвестирование через Инвесткопилку, как и через обычных брокерский счет, не застраховано Агентством страхования вкладов. То есть в случае банкротства Тинькофф никто вам деньги не вернет. Но вариант банкротства маловероятен, так как брокер регулярно отчитывается перед ЦБ РФ о своем финансовом состоянии.

Выводы

Что имеем по итогу. Услуга Инвесткопилка очень интересная и перспективная. Направлена она прежде всего на банковских клиентов Тинькофф, начинающих инвесторов которые не разбираются в фондовом рынке, которым кажется это все очень сложным, но они хотят получать прибыль больше, чем по банковским депозитам. 

В целом это оправданный ход Тинькофф. Они пытаются привлечь больше людей в инвестиции и, таким образом, увеличить обороты и собственную прибыль. Но учитывая то, что придет много новиков и в случае фиксирования прибыли на собственно счете будет столько вони… У Тинькофф и так репутация не очень. Представляю, как пенсионеры будут жаловаться что Тинькофф их обдурил.

В любом случае, если вы новичок, то можете начать пользоваться Инвесткопилкой, но будьте годовых к всевозможным движениям рынке. Все же я вам посоветовал бы потратить немного времени и разобраться в таком финансовом инструменте как ИИС. Там государство предоставляет гарантированный доход 13%. Плюс вы купите какие-то самые простые ценные бумаги, например те же ОФЗ, и будете по ним получать 4-5% доходности. 

Узнавай все самые свежие новости первым в удобном формате!

Вступайте в группу и участвуйте в обсуждениях.

Поделиться в vk
VK
Поделиться в telegram
Telegram
Поделиться в facebook
Facebook
Поделиться в twitter
Twitter
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в whatsapp
WhatsApp
Андрей
Андрей
Высшее экономическое образование. Финансовый аналитик и консультант, эксперт по банковским продуктам и услугам. Опыт работы копирайтером более 8 лет

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Узнавай все самые свежие новости первым в удобном формате!