Дифференцированные и аннуитетные типы платежа: что это и какой выгоднее

Дифференцированные и аннуитетные типы платежа: что это и какой выгоднее

Поделиться в vk
VK
Поделиться в telegram
Telegram
Поделиться в facebook
Facebook
Поделиться в twitter
Twitter
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в whatsapp
WhatsApp

 

Даже те кто не разу не брал кредит в банке слышали про Дифференцированные и аннуитетные типы платежа. Но далеко не все знают что это такое. в чем между ними ключевая разница и какой лучше выбрать при обращении в кредитную организацию. Поэтому давайте подробно разберемся в данном вопросе.

Некоторые банки (но далеко не все) предлагают клиенту выбрать тип платежа при погашении кредита — дифференцированный или аннуитетный. Основная разница в них, на первый взгляд, заключается в размере ежемесячного платежа. В первом случае он неравномерный, то есть уменьшается по мере погашения задолженности. Во втором же случае все пополнения одинаковые на протяжении всего срока действия договора.

Большинство банков предлагают клиентам только аннуитетные платежи, являющиеся более выгодными для них и более комфортными для клиентов. В то время как дифференцированные, даже при возможности выбора, не очень популярны среди заемщиков. Но перед тем как определить какой тип погашения лучше, давайте разберем основные различия между ними.

В чем между ними разница

Давайте определим разницу между аннуитетным дифференцированным платежом по кредиту.

Лучший кэшбэк

18 658 заявки за 30 дней

Льготный период:

111 дней

Кред. лимит:

299 999 ₽

Проц. ставка:

от 11,9%

Обслуживание:

0 ₽/год

Кэшбэк:

до 25%

Решение:

2 мин.

Для снятия наличных

Высокое одобрение

39 586 заявок за 30 дней

Льготный период:

55 дней

Кред. лимит:

300 000 ₽

Проц. ставка:

от 12,0%

Обслуживание:

590 ₽/год

Кэшбэк:

до 30%

Решение:

2 мин.

Для снятия наличных

35 852 заявки за 30 дней

Льготный период:

100 дней

Кред. лимит:

500 000 ₽

Проц. ставка:

от 11,99%

Обслуживание:

590 ₽/год

Снятие наличных:

бесплатно

Решение:

2 мин.

Аннуитетный
  • Платежи являются равными. То есть погашение кредита происходит одинаковыми ежемесячными суммами на протяжении всего срока действия договора.
  • Начиная с первого дня большую часть пополнения составляют начисленные проценты. Постепенного их доля уменьшается и к последнему часть погашения тела кредита достигает почти 100%.
  • При досрочном погашении уплаченные ранее проценты не возвращаются, а пересчитывается оставшаяся ранее задолженность.
Дифференцированный
  • Платежи неравномерны и каждый последующий уменьшается с внесением предыдущего, достигая минимального значения к дате погашения кредита.
  • Сумма погашения тела кредита в каждом пополнении остается неизменной, а вот уплата процентов каждый раз уменьшается, так как насчитываются на остаток задолженности.
  • При досрочном погашении нет переплат по процентам. Новый платеж пересчитывается исходя из уменьшения тела кредита.

Какой лучше, аннуитетный платеж или дифференцированный?

Самый главный вопрос, какой лучше платеж аннуитетный  или дифференцированный? Тут все зависит от вашей ситуации и сроке кредитования. Давайте попробуем разобрать наиболее популярные варианты событий.

  1. В случае если вы предполагаете выполнять досрочное частичное или полное погашение кредита, то лучшим решением будет выбор дифференцированный платеж. В этом случае вы не переплачиваете проценты, так как они начисляются на фактическое тело кредита.
  2. Аннуитетный предпочтительней выбирать при исключении возможности досрочного погашения. Также этот тип пополнения легче переносим для семейного бюджета и с ним проще при планировании.
  3. При дифференцированном пополнении общая сумма переплаты немного ниже, чем при аннуитетном, что делает его лучше. 

Пример

Давайте для наглядности рассмотрим пример. Допустим, вы взяли кредит на 100 000 ₽ сроком на 12 месяцев по ставке 10,0% годовых.

При аннуитетном погашении вы ежемесячно будете вносить 8 791,56 ₽, а общая сумма переплаты составит 5 490,99 ₽. В графике ниже наглядно отображается, как постепенно снижается уплата процентов и увеличивается закрытие тела кредита.

При дифференцированном первый платеж будет составлять 9 155,25 ₽, а последний уже 8 403,91 ₽. Общий размер переплаты составит 5 409,31 ₽, что на 81 ₽ меньше, чем в предыдущем варианте. В графике погашения отчетливо видно как равномерно погашается тело кредита, а проценты уплачиваются за фактическую задолженность.

Если у вас есть возможность выбора типа платежа по кредиту, то лучше выбирать дифференцированный. Он является более выгодным, особенно в случае досрочного погашения. Но проблема в том, что большинство банков устанавливают аннуитетный тип по умолчанию и не дают возможность выбора.

Поделиться в vk
VK
Поделиться в telegram
Telegram
Поделиться в facebook
Facebook
Поделиться в twitter
Twitter
Поделиться в odnoklassniki
OK
Поделиться в whatsapp
WhatsApp
Андрей Минаев
Андрей Минаев
Высшее экономическое образование. Финансовый аналитик и консультант, эксперт по банковским продуктам и услугам. Опыт работы копирайтером более 8 лет

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *